p2p网贷3种运营模式
时间：2015-07-06 12:18:58
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迄今为止，接触了3套不同的P2P系统，其中一套是我参与开发的，另外两套是别的开发商提供的。
P2P系统的核心实体：借款人、平台、理财人。
模式一：
借款人的线上账号由平台统一维护，借款人可以通过线上发起“申请借款”，更多情况下，是通过
“线下门店”办理的借款申请。
就算是借款人注册了线上账号，也无法通过这个账号拿到资金，即“借款人拿到资金是通过线下获得的”。
同样的，借款人还款，也完全是走线下，借款人到期把钱还给平台。
此种平台，走“第三方支付”，平台上的钱都是“虚拟的”，但是金额应该是准确的，所有的真实资金都在
平台的统一管理之下。借款人就算是没钱，平台也可以让“借款人还钱”，然后每个理财人的账号就增加了
一笔资金。只要不提现，平台就多了一笔流动资金。
这种模式，对平台运营比较有利，比较灵活。
模式二：
借款人拥有真实的线上账号，借钱和还钱都是通过线上完成的。即走“第三方托管”，平台只能掌控
平台自有资金，用户的资金平台不能直接拿到。如果平台想干坏事，只能发假标，把用户的钱骗来。
而模式一，平台直接管理了用户的资金，想干坏事，很容易。
这种模式，借款人的账号，身份证，手机号，邮箱都必须是真实的，经过验证的。
由平台统一维护，不太合适，平台哪有那么多手机号和邮箱呢。
必须有借款人的实际参与，可能的情况是，借款人线下来借款，平台告诉他怎么用。
最大的缺陷嘛，资金经过了第三方托管，借款人线上还款等需要支付不少手续费。
模式三：
线上线下结合。
借款和债权，借款人可以通过线上申请和线下等多种渠道发起借款，然后走审批流程
“贷前、贷中、贷后”，最终平台债权库多了一个“债权”。
1.线下理财
线下购买理财产品，比如3个月，利率7%。
2.线上理财
线上购买理财产品，比如3个月，利率7%
3.线上散标投资
投资单个标的，等额本息等还款方式
借款人，怎么拿到钱？
1.理财产品这种，平台先把钱借出去了，对外卖理财产品（线上和线下），是一个“资金回笼”的过程。
2.散标投资这种
直投标：平台提供“撮合”，理财人把钱直接借给“借款人”，平台没有给借款人提供资金。
债权标：平台已经先把一部分甚至全部的钱借给了“借款人”，再把这笔钱所属债权在平台上转让。
有个很重要的概念，如果平台仅仅提供撮合，比如理财人受益10%，借款人利率10%，平台赚不到什么钱。
这个时候，借款里多了另外一些费率，比如管理费等，这样理财人的利率仍然是10%，而借款人的利率是
18%，中间的利率差8%，是平台要赚的。
这种模式，是最灵活的一种。
上述三种模式，只是我的一些大致认识，先阶段仅仅是技术上熟悉，流程上大致走了下，完全知晓还需要时间。
不出意外，今后主要会深入了解“模式三”。
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